[돈 관리] 계좌 나누기

한 계좌를 여러 용도로 사용하면 돈 관리가 쉽지 않은 것 같습니다.

저는 용도별로 계좌를 나누어 관리하고 있는데, 제 원칙과 방식을 공유해보겠습니다.

 

원칙

"용도에 맞지 않는 입금이나 출금은 절대 하지 않는다."

 

모든 계좌는 각각의 용도를 정해 사용하고 있습니다. 위에 적어둔 대원칙을 지키면서 각각의 용도에 맞는 사용을 위한 소원칙을 정해둡니다.

계좌 나누기

제 경우, 예/적금이나 저금통 같은 계좌를 제외한다면 용돈, 월급, 비상금, 증권, 다용도 목적으로 총 5개의 계좌로 돈을 관리하고 있습니다.

각 계좌마다 사용법과 원칙을 소개하겠습니다.

 

1) 용돈 계좌

- 한 달간 사용할 개인 목적의 생활비를 관리합니다.

원칙

- 이 계좌에 들어있는 돈은 모두 사용해도 괜찮습니다.

사용법

- 하지만 다 쓰지 않으려고 노력합니다. 조금씩 남는 돈은 다용도 계좌에 여유자금 명목으로 옮겨놓습니다. 여행을 가서 숙박을 하는 등 한 번에 많은 돈을 지불해야 한다면 다용도 계좌의 여유자금을 사용합니다. 여행이 끝나고 친구들과 정산을 완료하면 정산한 금액은 다시 다용도 계좌로 이체해 여유자금 항목으로 관리합니다.

 

2) 월급 계좌

- 월급을 받는 용도의 계좌입니다. 

원칙

- 그냥 월급이 지나가는 통장입니다. 남는 돈은 모두 용돈 통장으로 이체하거나 여유자금으로 관리합니다.

사용법

- 용돈 통장, 비상금, 정기적금 등 다른 용도의 계좌로 이체하는 용도입니다. 자동이체 목적의 현금은 모두 월급 계좌에서 관리합니다.

 

3) 비상금 계좌

- 사고를 당해 급하게 병원비를 지불하거나 해고로 인해 생활비가 필요한 경우처럼 갑자기 큰 현금이 필요한 경우를 대비한 계좌입니다.

원칙

- 갑자기 큰 현금이 필요한 상황이 아니라면 절대 출금하지 않습니다. 발생하는 이자는 모두 다용도 통장으로 이체합니다. 혹시라도 출금하는 경우, 이후 유입되는 현금은 최우선적으로 비상금 계좌를 복구하는데 사용합니다. 비상금 규모가 세후 월 소득의 2배~2.5배가 되면 월급 통장에서 비상금 계좌로의 입금을 중단하고, 비상금 계좌로 입금 예정이던 금액은 투자 목적으로 관리합니다.

 

4) 증권 계좌

- 주식 투자를 위한 계좌입니다.

원칙

- 한 가지 경우를 제외하고는 절대 출금하지 않습니다. 예수금 관리를 이율이 높은 입출금 통장(토스뱅크, 케이뱅크 등)에서 하고 싶은 경우, 증권계좌 현금 관리 목적으로 입출금 통장으로 이체할 수 있습니다. 여유자금이나 용돈 통장으로의 이체는 절대 금합니다.

사용법

- 주식 투자에 사용합니다.

 

5) 다용도 계좌

- 입출금 통장임에도 일정 금액 한도에서 높은 이율을 제공하는 통장(토스뱅크, 케이뱅크 등)이 많이 있습니다. 저는 사회 초년생으로, 아직 관리하는 금액이 크지 않습니다. 그래서 웬만한 현금을 끌어모아도 아직 한도를 넘지는 않기 때문에 현금은 이러한 통장에 몰아서 관리하고 있습니다. 저 같은 경우는 2% 이율을 제공하는 토스뱅크를 사용하고 있고, 용도별 금액은 구글 스프레드시트로 관리하고 있습니다.

원칙

- 각 용도에 맞게 관리합니다. 아래 사진을 참고해주세요. 용도는 크게 네 가지로 나누고 있습니다.

1 전세대비 - 아직 독립하지 않은 관계로, 전세 자금 용도의 현금을 관리합니다. 전세 보증금 목적이 아니라면 절대 출금하지 않습니다.

2 여유자금 - 사용을 자제하지만 타이트한 원칙을 두고 있진 않습니다. 장기적으로 금액을 늘려나가는 것을 목표로 합니다.

3 경조사 - 부모님 생신, 명절, 지인 경조사 등에 사용합니다. 이외의 목적으로는 사용하지 않습니다.

4 주식현금 - 예수금으로 묵혀두기 아까워 비교적 고이율을 주는 입출금 통장에서 관리하고 있습니다. 오직 증권 계좌로의 출금만 허용합니다. (TMI - VIX 40이 넘는 등의 폭락하는 상황이 아니라면 주식 포트폴리오에서 최소 25%의 현금 비중을 가져가려고 합니다.)

사용법

- 여기서 발생하는 이자는 모두 현금성 자산으로 취급합니다. 제 경우 아직 독립하지 않았기 때문에 발생한 이자는 모두 전세 대비용 자금으로 취급하고 있습니다.

화살표는 계좌별 이체 가능 여부를 나타냅니다. 화살표가 향하지 않는 계좌로는 이체하지 않습니다.

 

녹색 화살표 -> 정기적으로 일정한 금액을 이체하는 경우를 뜻합니다.

주황색 화살표 -> 해당 방향으로 이체는 가능하나 웬만하면 지양하는 경우를 의미합니다.

파란색 화살표 -> 해당 방향으로 이체가 가능한 관계이면서 일정하지 않은 금액을 비정기적으로 이체하는 경우입니다.